miercuri, mai 22, 2024
CANADA CONSULTING IMMIGRATION SERVICES
AcasăSfaturi utile2 - FinanteModificari in politica de credit canadiana

Modificari in politica de credit canadiana

Carduri 2Incepind din aceasta luna au intrat in vigoare noile reglementarilor referitoare la politica cartilor de credit. Precizam ca aceste modificari sint aplicabile numai institutiilor financiare federale (respectiv majoritatea bancilor), nu si celor provinciale (cum este cazul Mouvement Desjardins sau al altor case populare).

Obiectivele declarate de Ottawa pentru introducerea noilor dispozitii: cresterea transparentei serviciilor financiare oferite de institutiile federale si restringerea practicilor dezavantajoase pentru clienti.

Ce se schimba si ce influenta au noile dispozitii? Pentru a intelege mai bine cele patru modificari, va prezentam o analiza comparativa facuta de MSN Finances privind situatia dinainte si dupa intrarea in vigoare a noilor prevederi.

Minim 21 de zile perioada de gratie? Inainte de modificari:  institutiile bancare federale acordau o perioada de gratie intre 14 – 24 de zile, timp in care nu solicitau dobinzi cind consumatorul platea integral soldul cartii de credit. Totusi, unele banci aplicau dobinzi pentru noile tranzactii (din luna curenta) daca plata soldului era raportata pentru luna urmatoare. Acum: perioada de gratie este de minim 21 de zile de la data emiterii facturii, chiar si cind consumatorul nu plateste complet soldul de luna anterioara, dar plateste integral cumparaturile efectuate in luna curenta. In teorie, dispozitia federala nu schimba nimic in Quebec, intrucit in aceasta provincie Legea protectiei consumatorului stipula deja aspectele respective. In practica insa, spune Élise Thériault, consilier juridic la Option consommateurs, modificarea este importanta intrucit mai multe institutii bancare refuzau sa acorde aceste facilitati consumatorilor din Quebec, argumentind ca functionarea institutiei se face dupa legea federala.

Repartizarea sumei in cazul unei platii partiale a soldului. Acest aspect se refera la situatiile in care banca ofera dobinzi diferite la operatiile efectuate de client: cumparaturi uzuale cu cartea de credit, transferuri de sold, retragerea de cash de la distribuitor etc. Inainte: cind clientul nu platea integral soldul cartii de credit, suma achitata era mai intii alocata pentru acoperirea cheltuielilor la care dobinda este cea mai mica. Acum: plata ce depaseste minimum cerut de banca poate fi alocata pentru achitarea partiala a soldului in doua moduri, la alegerea bancii: a) mai intii se achita cheltuielile care genereaza dobinda cea mai mare si apoi restul cheltuielilor, in ordinea descrescatoare a dobinzii; b) repartizarea se face uniform, intre toate tipurile de solduri existente. De exemplu, sa consideram un client care are de platit 1.000 $, din care 600 $ cu dobinda de 20% si 400 $ cu dobinda de 5%. Suma minima solicitata de banca este de 20 $, iar clientul decide sa plateasca 800 $. Inainte de modificare, din cei 800 $ primiti de client banca acoperea intii soldul cu dobinda de 5% (400 $), iar restul (de 400 $) se folosea pentru soldul cu dobinda de 20%. Dupa modificarile intrate in vigoare luna aceasta, cei 780 $ ramasi dupa achitarea sumei minime impuse de banca se vor repartiza astfel: a) prima data se plateste soldul cu dobinda de 20% (deci integral cei 600 $), iar pentru ca ramine disponibil se va plati partial (180 $) soldul cu dobinda de 5%; b) se achita 3/5 din 780 $ (respectiv 468 $) pentru soldul cu dobinda de 20% (corespunzator raportului 600 $/1.000 $), iar 2/5 din 780 $ (respectiv 302 $) pentru soldul cu dobinda de 5% (corespunzator raportului 400 $/1000 $). Alegerea modului de repartizare revine bancii, care in general va aplica varianta b, mai avantajoasa pentru ea.

Anuntarea clara a duratei totale de plata a soldului. Inainte: nu exista o reglementare in acest sens, situatie ce ajuta bancile sa faca profit fara sa creasca dobinzile. Acum: banca este obligata sa indice in factura care este perioada de timp in care clientul ar plati integral soldul daca achita lunar doar minimul solicitat de banca si nu mai face alte cheltuieli pe acel card. Exemplul oferit de MSN Finances este clar: in cazul unui sold de 1.000 $ cu dobinda de 18 %, presupunind ca nu se mai cumpara nimic cu acel card, cind consumatorul plateste lunar doar minimul solicitat de banca (2% din sold) vor fi necesari 19 ani si 3 luni pentru stingerea datoriei. Numai ca, in aceasta perioada de timp consumatorul va plati bancii 1.931,33 $ (1.000 $ pentru capitalul creditat, plus 931,33 $ pentru dobinzile acumulate). Asadar, noua masura are rolul de a-l face pe consumator sa efectueze plati lunare superioare sumei minime cerute de banca, pentru a diminua dobinzile.

Inainte de a creste o dobinda fixa, obligatoriu preaviz. Inainte: NU exista o reglementare la nivel federal in acest sens. Acum: banca este obligata sa avizeze consumatorul despre eventuala crestere a dobinzii inainte ca aceasta sa fie pusa in practica. Legea pentru protectia consumatorului din provincia Quebec stipula deja acest aspect, dar, ca si in cazul perioadei de gratie, unele banci nu aplicau masura, prevalindu-se de faptul ca functionarea institutiei se face dupa o lege federala.

Reamintim ca noile dispozitii vin in completarea celor introduse de Guvernul federal in ianuarie 2010 si care se refereau la urmatoarele aspecte:

– cererile si conventiile cartilor de credit trebuie sa contina un cadru recapitulativ vizibil, care sa enumere principalele caracteristici ale imprumutului, precum dobinda si taxa anuala;

– detinatorul cartii trebuie sa-si dea consimtamintul explicit la cresterea limitei de credit;

– reglementarea si limitarea practicilor prin care institutiile financiare pot comunica cu consumatorii pentru a recupera eventuale sume neplatite.

LUCIA CRACIUN

RAZVAN DUPLEAC

- Advertisement -

Canada