In viitorul apropiat se prevede o noua crestere a primelor pentru produsele de asigurare de viata universala cu cost nivelat si a celor de asigurare de viata temporara 100 de ani. Reamintim ca marea majoritate a institutiilor financiare care detin o cota importanta pe piata asigurarilor de viata au initiat un prim val de majorare a tarifelor În decembrie 2010, urmat de un alt val În octombrie 2011. De ce se preconizeaza din nou o crestere a tarifelor?
Produsele cu prime garantate sint foarte sensibile la valorile dobinzilor pe termen lung, deoarece companiile de asigurari prevad plata unei parti din viitoarele prestatii ale clientilor prin plasamente pe termen lung. Cum dobinda acestor obligatiuni nu a Încetat sa scada, companiile de asigurari nu au „facut” banii pe care i-au preconizat prin acest mecanism. La sfirsitul lunii septembrie 2011, obligatiile canadiene pe termen lung au raportat o crestere de doar 2,6%, În comparatie cu 3,8% cit s-a Înregistrat În aprilie 2011. Aceasta tendinta de scadere nu pare sa se inverseze in viitor.
Poate ati auzit de operatiunea Twist, a Rezervei federale americane (FED). Presiunea exercitata de aceasta potentiala actiune asupra asigurarilor de viata este enorma, daca luam În considerare cele 400 miliarde $ care se pare ca vor fi injectate de FED pentru cumpararea de obligatiuni pe termen lung. Asadar, scaderea continua a dobinzilor pe termen lung a contribuit la o rentabilitate insuficienta a produselor de asigurare de viata universala cu cost nivelat. Desi pretul acestor produse pe termen lung a fost subevaluat, pina acum nici o companie de asigurari nu a vrut sa piarda teren crescind preturile, dar conditiile de pe piata le obliga ca in scurt timp sa anunte majorari. Aceste date sint in posesia tuturor consilierilor În securitate financiara, care au lansat deja actiuni de informare a clientilor actuali sau potentiali despre iminentele majorari. Solutii de schimb. In 2011, o mare parte din consumatori au reactionat la primul val de crestere a primelor de asigurare de viata universala cu cost nivelat, transferind politele la companiile care Înca nu marisera preturile. Acelasi scenariu se poate produce si În urmatoarele luni.
Totusi, datorita majorarilor repetate ale tarifelor, s-ar putea ca un alt produs sa devina mai interesant: asigurarea de viata cu participare. Aceasta polita are prime garantate, cu capital asigurat garantat si posibilitatea de a participa la randamentele contului care regrupeaza celelalte polite cu participare. Acest produs cistiga În popularitate si devine o solutie de schimb din ce În ce mai interesanta pentru consumatori. Companiile de asigurari care detin acest produs sustin ca la un an de la lansarea lui pe piata vinzarile au atins un sfert din totalul de produse de asigurare de viata universala. Acest rezultat a depasit toate asteptarile. Se pare ca asigurarile de viata cu participare revin la moda datorita simplicitatii lor. Ele pot costa de doua ori mai scump dar sint mai simple decit asigurarea de viata universala deoarece principiul de participare la randamente este usor de Înteles si place consumatorilor.
In prezent, intentia majoritatii consumatorilor este de aminare a subscrierii politelor de asigurare de viata, chiar daca nevoia pentru un astfel de produs exista. Motivele invocate sint multe: „abia am venit in Canada”, „avem alte prioritati”, „nu ne-am gindit la asa ceva”, „bugetul nu ne permite” etc. Din pacate, asteptarea nu duce la nimic bun, deoarece cu cit se intirzie mai mult, cu atit va costa mai mult ulterior, datorita inaintarii in virsta si majorarii preturilor la aceste produse (in special pentru cei care gasesc interesante produsele permanente). Nu mai vorbim de riscul la care se supun pe perioada in care sint neacoperiti…
Apelarea la serviciul unui consilier financiar nu costa nimic, iar un sfat bun va poate ajuta sa faceti economii importante, mai ales pe termen lung. Asadar, nu uitati: datorita dobinzilor scazute ale obligatiunilor pe termen lung, companiile de asigurari vor fi nevoite sa mareasca tarifele pentru asigurarile de viata permanente, de aceea este important ca cei interesati de aceste produse sa contacteze consilierul financiar din timp, pentru a evita achizitionarea produselor la preturi din ce in ce mai mari. GELU BACIU
