Cum se pot “pune datoriile pe ipotecă”

bani-5Vom încerca să lămurim acum ce se ascunde în spatele expresiei “a pune datoriile pe ipotecă”, pe care sigur că ați auzit-o. Mai pe românește, a plăti datorii personale (cărți și linii de credit, împrumuturi pentru mașină sau alte bunuri) cu bani împrumutați pe valoarea casei. Adică, de a transfera de fapt o datorie cu dobîndă mare (de regulă 10-20%) pe o datorie cu dobîndă mică (3-4%)

Împrumuturile acordate de bănci se împart în garantate și negarantate. Un împrumut garantat este cel pentru care există un bun care se poate reposeda în cazul neplății datoriei. Este cazul ipotecii pe o casă, a împrumutului pentru o mașină sau obiecte electrocasnice etc. În cazul unei case, banca poate ajunge la reposedare. În cazul bunurilor de valoare mai mică, cum ar fi electrocasnicele, costurile de reposedare mari și deprecierea bunului fac mai puțin probabilă reposedarea.
Un alt împrumut garantat este cartea de credit pentru care se face un depozit inițial, egal sau chiar mai mare decît limita de credit acordată. Dacă împrumutul nu poate fi rambursat, banca are de unde să-și recupereze banii.
Împrumuturile negarantate sînt majoritatea cărților și liniilor (marjelor) de credit personale, sau a împrumuturilor de studii. Nimic nu îi garantează băncii că va putea recupera banii împrumutați în situația în care clientul nu mai plătește. Astfel, riscul băncii se reflectă în dobînzile cărților de credit, care în general sînt mai mari decît ale ipotecilor sau împrumuturilor de mașină, de exemplu.
Da, există oferte la cărți de credit cu 0%, dar băncile reduc riscul de pierdere acordîndu-le numai clienților care au dovedit că sînt foarte atenți, adică au o istorie de credit bună.
Ipoteca imobiliară este un împrumut garantat printr-un imobil, de obicei un teren cu o casă. Evident, valoarea împrumutului nu poate depăși valoarea garanției!
Mai exact, conform legii canadiene, la cumpărarea unei case împrumutul nu poate depăși 95% din valoarea casei, ceea ce înseamnă că 5% din sumă trebuie pusă de către client. La cei 95% se adaugă și o primă de asigurare a ipotecii (tot prin lege, oferită de SCHL Société canadienne d’hypothèques et logement sau alte două companii private), egală cu 3,15% din suma împrumutată.
Au fost timpuri în care se putea obține o ipotecă fără avans, deci cu finanțare 100% de la bănci. Plus asigurarea deja menționată, deci împrumutul total era mai mare decît garanția.
Cum a fost posibil? Piața imobiliară era în acel moment în creștere, previziunile arătau că prețurile caselor vor continua să crească, deci și garanția odată cu ele. Această surprinzătoare flexibilitate nu a durat mult în Canada (doar doi ani, între 2006 și 2008), Guvernul federal dîndu-și seama de riscul ridicat, mai ales cu ocazia “bulei imobiliare” care era în plină “spargere” în SUA.
Dacă deja aveți o casă și doriți să împrumutați mai mulți bani (adică să refinanțați), legea limitează împrumutul la maxim 80% din valoarea casei.
Să revenim la afirmația inițială -“datoriile se pot pune pe ipotecă”- și să încercăm să aplicăm aceste reguli la două cazuri tipice:
1. Vreți să cumpărați o casă de 300.000 $, aveți cei 5% avans și datorii de 20.000 $. Împrumutul pe care îl puteți obține punînd avans 5% este cel maxim, respectiv 95%, ceea ce înseamnă că nu puteți adăuga pe ipotecă nici un dolar în plus. Ca să nu mai vorbim despre întreaga datorie de 20.000 $. Deci, în această situație nu puteți pune datoriile pe ipotecă!
2. Aveți deja o casă în valoare de 300.000 $, soldul curent al ipotecii este de 200.000 $ și aveți datorii de 20.000 $. Împrumutul maxim care se poate acorda este de 80% din 300.000 $, adică 240.000 $. Cum acum aveți datorie la bancă doar 200.000 $, mai aveți dreptul la încă 40.000 $, cu care puteți plăti datoriile și vă mai și rămîne.
Evident, toate acestea cu aprobarea băncii!
Refinanțarea se poate utiliza însă nu numai pentru achitarea de datorii, dar și pentru a folosi banii împrumutați pentru studii, pentru a investi, a renova sau pentru alte nevoi personale. Apelați la un specialist ipotecar pentru a găsi soluția în cazul dvs.

Scris de LUCIA CRĂCIUN

Comenteaza acest articol

comentarii

Poate te intereseaza

Relansarea sectorului high tech

Temerile geopolitice din Ucraina și cele legate de situația fragilă a Greciei, care ar putea …

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *