REER sau investitie imobiliara?

.

Sint citeva intrebari pe care ar trebui sa ni le punem inainte de a lua o decizie.

1. Ce va place sa faceti? Orice decizie presupune un efort si faptul ca iti place ceea ce faci te poate ajuta sa reusesti mai usor. Daca investiti in cariera sau in firma proprie, sau ati facut investitii recente este foarte probabil sa nu aveti timpul necesar unei investitii imobiliare si sa aveti un venit ridicat, care presupune un impozit mare, pentru care ar rezulta un avantaj imediat sa se cotizeze in REER.
2. Eu va sfatuiesc sa va maximizati REER-ul si CELI-ul inainte de a va aventura in strategii riscante si investitii neinregistrate. La Quebec se poate deduce dobinda la o linie de credit utilizata numai pentru investitii neinregistrate pina la valoarea venitului produs de investitie, iar la federal dobinda se deduce din venitul total. In cazul unei investitii imobiliare, dobinda platita ca si cheltuielile aferente imobilului sint deductibile din venitul total.
3. Eu stiu ca foarte multe persoane cocheteaza cu ideea de a face investitii imobiliare, dar ar fi bine sa analizati timpul pe care il aveti disponibil. Ce veti face daca va suna chiriasii care au probleme urgente? Sau va suna cind veti fi in concediu? Sint anumite compromisuri care trebuie facute daca va manageriati personal proprietatile. Din experienta mea, daca nu te pricepi sau ai nu ai timp sa faci singur mici reparatii si trebuie sa externalizezi fiecare lucrare, nu este foarte profitabil, cu exceptia situatiei in care ai un mare portofoliu imobiliar, dar ca sa ajungi acolo nu este chiar atit de simplu. In Montreal valoarea imobilelor nu creste cu mai mult de 2-3 % pe an (sursa SCHL). Bineinteles ca sint diferente in functie de cartier, dar orice investitie in fonduri mutuale poate egala cu usurinta acest procent.
4. Intr-adevar, daca investesti in REER, cind scoti banii vei plati impozit, dar ideea este sa platesti cit mai putin si cit mai tirziu posibil. Iar daca veti vinde un imobil in 20 – 30 de ani, tot veti plati impozit, intr-adevar va fi pe cistigul in capital si nu pe venit, dar asta este in prezent, in timp ce legile din domeniul fiscal se schimba anual sau cel mult la fiecare 4 ani.
5. Daca vrem sa traim in prezent mai bine, REER-ul va poate oferi un cistig mai rapid fata de imobil, care in general va aduce o pierdere de venit imediata (taxa de bienvenue, costuri la notar, pentru evaluare, inspectie, mici renovari etc.).
6. REER-ul in fonduri mutuale este o investitie mai lichida decit un imobil, il puteti retrage oricind, din orice motiv, cu o retinere la sursa a impozitului aferent. La un imobil, recuperarea sumei depinde de valoarea lui. Pretul mediu al unei pro-prietati vindute in Montreal este 380.000 $, iar daca depaseste aceasta valoare poate dura pina la un an sa o vindeti. In interiorul REER-ului puteti alege diferite tipuri de investitii si le puteti schimba oricind, ceea ce nu este cazul la investitiile imobiliare.
7. Sigur ca orice investitie in fonduri mutule vine cu riscul unei pierderi de capital, dar la fel este si pentru o investitie imobiliara. Ambele sint rentabile pe termen lung si pot avea pierderi pe termen scurt. Am intilnit multiple situatii in care diverse persoane au trebuit sa vinda imobilele achizitionate si au avut pierderi de 7 – 10% din pretul initial, ca si in cazul in care au vindut investitii pentru ca s-au panicat cind au vazut ca valoarea lor scade.
8. Daca faceti acum un REER si mai tirziu o investitie imobiliara, dosarul dvs este considerat mai bun de catre o institutie financiara, deoarece pareti mai echilibrat din punct de vedere financiar. Faptul ca ai doar investitii imobiliare, pina la urma este o lipsa de diversificare si exista un risc asociat la asta. Daca investiti in mai multe imobile din diferite zone, creste mult timpul de gestionare a investitiei, plus ca trebuie sa va deplasati de la un imobil la altul pentru a regla diverse situatii ivite.

Dar sa presupunem ca nu aveti dreptul sa cotizati la REER sau sinteti deja la valoarea maxima. Va voi prezenta alte solutii avantajoase din punct de vedere fiscal, comparativ cu rambursarea anticipata a ipotecii imobilului in care locuiti,

• Pentru a avea un avantaj fiscal (40% retur de impozit la Quebec), puteti investi in Capital régional et coopératif Desjardins, maxim 3.000 $/persoana. Acest produs este disponibil doar in luna septembrie si se vinde foarte repede. Detalii despre acest subiect – AICI.
• Puteti maximiza CELI-ul, fiecare persoana avind dreptul la 52.000 $ + 5.500 $ la 1 ianuarie 2018. Aceasta optiune va da dreptul sa nu platiti impozit pe venitul creat de investitii. Mentionez ca fiind membru la un Caisse nu este acelasi lucru cu a fi client la o banca: aici aveti dreptul de a primi o parte din profitul cistigat de Caisse, in functie de activele pe care le detineti acolo. Acesta nu reprezinta un venit garantat, dar ca titlu de exemplu va pot spune ca in ultimii 3 ani la Caisse Ukrainienne am platit dividende de minim 9 % pentru depozitele la termen.
• Eu consider ca este mai bine vazut sa ai o ipoteca si investitii, decit o ipoteca mai mica (presupunind ca utilizati suma ca sa platiti mai repede), pentru ca per total aveti mai multe active la o institutie financiara, ceea ce va da o putere mai mare de negociere pe viitor. Sigur ca daca activele sint imprastiate in mai multe institutii, acest avantaj se pierde. In general, cind rambursati anticipat ipoteca (sau orice alt credit), suma lunara de plata ramine aceeasi, doar perioada de rambursare scade.
• Cind ai investitii, inseamna de asemenea ca ai lichiditati disponibile pentru o afacere interesanta pe viitor, dupa cum spune si biecunoscuta vorba de duh Cash is king. Dar daca ati rambursat mai repede ipoteca si v-a scazut valoarea casei, nu veti putea sa o refinantati. Sigur este foarte posibil sa scada si valoarea investitiilor in aceeasi situatie.
• Puteti face investitii in fonduri mutuale care investesc in infrastructuri, FinTech, in companii situate in Quebec, Canada, SUA etc. Orice decizie ati lua, va puteti razgindi oricind, fara nici o consecinta.
• Stiu ca este o decizie dificila si oricum privesti lucrurile exista riscuri asociate, dar va voi sustine in orice veti alege. Important este sa faceti ceea ce va place ca sa aveti succes, iar daca va atrage domeniul imobiliar, cu siguranta veti face investitii reusite.

• Anca Baban REC
• Conseillère en finances personnelles
• Planificatrice financière et
• Représentante en épargne collective de Desjardins Cabinet de services financiers Inc.
• Tel: 514-722-5506 poste 7246246, Fax: 514 727-5886