Împrumutați pentru a investi

Bani_9Mulți membri ai comunității noastre se feresc să se împrumute sau să folosească cărțile ori liniile de credit pe care băncile le oferă, în special celor cu o istorie de credit foarte bună. După cîțiva ani de experiență canadiană, ajunși la o stabilitate profesională și financiară, poate este indicat să vă gîndiți la unele strategii de împrumut cu scopul de a vă majora patrimoniul. Vom vedea în continuare că există împrumuturi ce pot maximiza avantajele fiscale guvernamentale, cum este cel pentru REER (pensie) și pentru REEE (fondurile de studii pentru copii).
O mare parte din particulari cotizează puțin sau chiar deloc la un REER. Însă cum acest regim ar trebui să fie o sursă importantă de venituri la pensie, soluția împrumutului pentru REER poate fi una salvatoare. Strategia de a contracta un împrumut pentru a cotiza în REER devine avantajoasă în momentul în care utilizăm acești bani ca un complement de cotizare, adică persoana respectivă cotizează deja o anumită sumă în mod regulat. Este posibil ca acest împrumut să fie utilizat și pentru a efectua totalitatea contribuțiilor, dar în acest caz datoria devine mai greu de suportat.
Pentru ca această strategie să devină cît mai eficace, împrumutul trebuie rambursat în maxim 2 ani. Utilizarea unui împrumut suplimentar unei cotizații existente crește șansele de a obține o rambursare de la impozit și reduce astfel datoria finală (soldul după rambursarea de impozit). Pentru persoanele care au un venit mai mare și, implicit, o rată de impozitare mai mare, strategia devine și mai avantajoasă.
– De exemplu, o persoană care cotizează anual 5.000 $ în REER, are un retur de impozit de 2.400 $, dacă rata de impozitare este de 48%.
Dacă aceeași persoană ar cotiza 10.000 $ (împrumutîndu-se cu 5.000 $), economia de impozit ar fi de 4.800 $. Așadar, returul de impozit (4.800 $) plătește aproape integral împrumutul efectuat (5.000 $). Prin această strategie se poate dubla cotizația la REER în fiecare an.
În plus, instituțiile financiare oferă pentru împrumuturile în REER dobînzi foarte avantajoase.
O altă strategie interesantă se poate aplica în cazul contribuțiilor făcute în vederea acumulării de fonduri pentru studiile post-secundare ale copiilor. Ea se adresează în special părinților care au unul sau mai mulți copii cu vîrsta de peste 12 ani, adică se apropie de începerea studiilor post-secundare. Avantajul de care se folosește această strategie constă în primirea subvenției canadiane pentru economiile de studii (SCEE). Iată un exemplu în tabelul alăturat.
În plus, dacă un părinte ar folosi ambele strategii menționate (împrumut pentru REER și pentru REEE), valoarea fondului acumulat de copil la 17 ani ar fi semnificativ mai mare.
După rambursarea împrumutului, valoarea fondului este de aproximativ 23.000 $ (diferența dintre valoarea fondului minus rambursarea împrumutului, și dobînda compusă la împrumut, de aprox. 5 %). Prin adoptarea acestei strategii, fondul de studii al copilului este mai mare cu aproape 6.000 $. Printre avantajele împrumutului REEE se numără majorarea cotizațiilor fără a se cheltui bani suplimentar, creșterea randamentului REEE datorită diferitelor subvenții, recuperarea subvențiilor neutilizate și capitalizarea venitului în afara impozitului.
Aplicată cu inteligență, strategia acestor împrumuturi poate crește cu adevărat valoarea patrimoniului. În plus, apelînd la sfaturile profesionale ale unui consilier financiar reduceți riscurile unui eșec, așa încît este recomandat să-l contactați înainte de a trece la acțiune.

Scris de GELU BACIU

Comenteaza acest articol

comentarii

Poate te intereseaza

Asigurarea unei motociclete

Daca va ginditi sa va cumparati o motocicleta pentru a profita de sezonul cald, ginditi-va …

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *