9 etape de parcurs la obtinerea imprumutului ipotecar

casa-7Din intrebarile pe care atit curtierii imobiliari cit si specialistii in ipoteci le primesc din partea cumparatorilor de case, reiese ca nu e intotdeauna clar ce trebuie facut pentru a obtine un imprumut ipotecar avantajos si, nu de putine ori, auzim intrebarea: Dar acum ce mai urmeaza sa fac? N e-am decis sa oferim acest mic ghid pentru a va orienta in proces, iar daca cumva apar alte intrebari sau neclaritati pe parcurs, nu ezitati sa ne scrieti:

1. Precalificarea – Bancile si curtierii imobiliari incurajeaza viitorii cumparatori sa isi rezerve o pre-calificare ipotecara, chiar inainte de a incepe sa viziteze case. Toata lumea are de cistigat: cumparatorul afla care este puterea lui reala de cumparare, poate rezerva pe o perioada determinata (3-4 luni) cea mai buna dobinda posibila, iar in eventualitatea unei oferte, vinzatorii de case prefera sa considere oferte din partea cumparatorilor seriosi, capabili sa cumpere. O singura precizare: cautati si vorbiti cu un specialist in ipoteci si nu cu un functionar de la banca ce se ocupa de toate operatiile posibile (conturi, carti de credit, plasamente etc.), pentru ca regulile si politicile ipotecare sint mereu in schimbare, si e bine sa lucrati cu cineva care le cunoaste in detaliu. Exista aproximativ 25 programe diferite pentru acordarea ipotecii si e putin probabil sa nu va potriviti vreunuia din aceste programe, daca persoana cu care lucrati stie despre ce e vorba. O verificare a creditului si documentelor personale (fonduri disponibile, salariu si vechime la munca etc.) este recomandata in aceasta faza.

2. Cautarea si gasirea casei. Odata ce aveti o pre-calificare, incepeti imediat cautarea viitoarei case. Este de preferat sa nu petreceti mai mult de 60 zile in acest proces, pentru a nu risca sa pierdeti precalificarea bancara deja rezervata. Impreuna cu curtierul dvs. imobiliar (este preferabil sa nu lucrati direct cu cel ce vinde o casa, caci el reprezinta interesele vinzatorului, si e putin probabil sa va spuna vreodata sa nu cumparati casa pe care o vinde!) – incepeti sa vizitati casele din sectorul dorit si aflate la pretul pentru care sinteti pre-aprobati. Cind gasiti casa potrivita incep negocierile cu vinzatorul (pret, data de ocupare, data de notariere, incluziuni, reparatii necesare etc).

3. Documentele trimise bancii. Odata ce oferta a fost acceptata, aveti in general 7 – 15 zile sa obtineti aprobarea finala de la banca. In aceasta faza, dvs. sau curtierul imobiliar cu care lucrati trebuie sa furnizeze bancii, fara intirziere, copii clare dupa oferta de cumparare si anexele acesteia, fisa descriptiva a casei, declaratia vinzatorului si orice alt document pe care banca il cere, dupa caz.

4. Estimarea valorii casei. Daca imprumutul dvs. ipotecar este asigurat prin SCHL sau Genworth (doua companii diferite ce asigura imprumuturile unde cumparatorul nu are un avans de minim 20% din pretul casei), de regula se face o evaluare pe calculator a casei. In cazul in care imprumutul nu este asigurat, un evaluator trimis de banca (si uneori platit de catre aceasta) va trece sa vada casa respectiva pentru a se asigura ca valoarea ei de piata corespunde cu pretul pe care l-ati oferit. In cazul unei diferente semnificative intre pretul oferit si valoarea pe care banca o aproba, este posibil ca imprumutul sa fie refuzat. Dar acest fapt este in avantajul cumparatorului, caci nu risca sa ofere un pret prea ridicat si sa ramina cu o casa nevandabila.

5. Revizuirea finala a dosarului. Odata ce banca a obtinut valoarea aprobata de evaluator, dosarul complet al casei si al cumparatorului este trimis la centrul ipotecar al bancii si, daca este cazul, la compania care asigura imprumutul (SCHL sau Genworth), impreuna cu explicatiile necesare din partea specialistului dvs. ipotecar pentru a va pleda cauza. Aceste instante aproba sau refuza dosarul si trimit inapoi bancii, daca este cazul, explicatiile deciziei respective. Nu va temeti insa, daca specialistul dvs ipotecar a pregatit bine dosarul din timp, se intimpla foarte rar sa fiti refuzat.

6. Verificarea titlurilor de proprietate. Banca si cumparatorul au nevoie sa fie siguri ca proprietatea nu e afectata de limitari de drepturi -ipoteci legale, alti proprietari decit cei declarati, restrictii cu privire la dreptul de a folosi proprietatea. De multe ori, este necesar sa se produca un nou certificat de localizare (pe banii vinzatorului) plus o verificare a acestor titluri de catre notar.

7. Asigurarea cladirii. Banca dvs cere ca proprietatea sa fie asigurata contra incendiilor, inundatiilor si oricaror alte accidente ce pot produce devalorizarea cladirii. Este raspunderea dvs sa cautati o asigurare de bunuri pentru viitoarea dvs. casa.

8. Banii pe masa notarului. Banca trimite notarului care proceseaza actele suma imprumutata, iar dvs veti aduce notarului banii de avans, sub forma de cec certificat sau trait bancaire. Notarul se ocupa de distribuirea banilor dupa actul de vinzare si de conformitatea tuturor documentelor.

9. Semnaturile finale. In fata notarului, veti semna actul ipotecar final si, impreuna cu vinzatorul, actul de vinzare-cumparare, la data stabilita in oferta initiala de cumparare. Incepind de la aceasta data, deveniti proprietar al casei si deci responsabil de plata lunara a imprumutului ipotecar. Desigur, procedurile exacte ale fiecarei tranzactii pot varia putin de la scenariul descris aici. Fiecare banca poate avea politici usor diferite in diferitele etapele descrise – acesta este insa un ghid general, care va va ajuta sa urmariti mai usor unde va aflati si astfel veti avea mai multa siguranta de-a lungul procesului de obtinere a imprumutului. Desigur, mai sint si alte elemente pe care este bine sa le cunoasteti (negocierea ofertelor, tendintele locale de piata, zonele cele mai bune, ce se poate intimpla ulterior achizitiei casei etc), pe care le puteti clarifica cu curtierul dvs. Asa cum am mentionat la incep, daca aveti alte nelamuriri va stam la dispozitie.

Scris de LUCIA CRACIUN

Comenteaza acest articol

comentarii

Poate te intereseaza

Informatii privind asfaltarea intrarii auto

Cu ocazia inspectiilor de case am avut ocazia sa vad adesea intrari auto asfaltate care …

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *