Analiza cheltuielilor lunare la cumpararea primei case

casa-5Cind ne decidem sa cumparam prima casa, primul lucru ce trebuie facut este analiza bugetului. Stind cu chirie, platim lunar 700 – 800 $ sau chiar 1.100 $, si auzim destul de des intrebarea: de ce sa dam banii proprietarului, in loc sa ne cumparam o casa pentru care sa platim cam tot atit pe luna? In fond, in Quebec pretul caselor este inca foarte rezonabil, iar dobinzile ipotecare sint extrem de mici, astfel ca ne putem permite sa devenim proprietari! Nimic mai adevarat, cu conditia sa ne facem socotelile cum trebuie! De multe ori, analiza facuta de banca asupra potentialului nostru financiar difera de calculele de acasa. Uneori putem avea surpriza ca banca sa ne acorde pentru cumpararea unei case o suma mai mare decit cea pe care am estimat-o noi. Acesta este cazul fericit al cumparatorilor ponderati. Altii insa ar putea considera ca suma acordata de banca nu ajunge pentru cumpararea unei rezidente rezonabile, si asta pentru ca, in general, institutiile financiare nu iau in calculul puterii de cumparare toate veniturile familiei. Unele institutii nu tin cont de alocatia pentru copii, de burse sau imprumuturile pentru studii, ca sa nu mai vorbim despre cazurile in care la serviciu se obtin zilnic bacsisuri, nedeclarate, sau de cazurile cu venit cistigat la negru. Ca idee generala, bancile analizeaza doua „rapoarte de indatorare”: Indatorarea bruta (cheltuielile casei raportate la venitul brut al familiei) si indatorarea totala (cheltuielile legate de casa plus datorii -inclusiv cartile de credit, liniile de credit, imprumuturi etc.- raportate la venitul familiei). In functie de tipul de client si de tipul de proprietate, aceste raporturi nu trebuie sa depaseasca 32-35%, respectiv 42-44%, pentru ca banca sa aprobe creditul ipotecar. In numarul din ianuarie 2012 al publicatiei ZigZag Roman-Canadian prezentam in detaliu cheltuielile ce trebuie suportate la inceput, cind se achizitioneaza o proprietate. Pe scurt, trebuie avut un avans de minim 5% din valoarea casei (in unele conditii suma se poate imprumuta), trebuie platite onorariile notarului, dreptul de mutare (taxa „Bienvenue”), o serie de ajustari calculate de notar etc. Care sint insa cheltuielile lunare dupa ce am cumparat casa? Cea mai importanta este ipoteca (capital si dobinda), ce poate fi platita o data pe luna, la doua saptamini sau in fiecare saptamina. Suma este cu atit mai mare cu cit rata dobinzii este mai mare si cu cit amortizarea ipotecii (durata totala in care ipoteca este platita integral) este mai mica. Probabil ca este mai bine ca la inceput sa se opteze pentru o plata mai mica (de exemplu minimul stabilit de banca), pentru ca apoi suma sa fie marita pe masura ce bugetul lunar reintra pe un fagas stabil. Pe linga ipoteca trebuie platite taxele municipale si scolare, iar in cazul condo-urilor, si cheltuielile de coproprietate. In majoritatea cazurilor, taxa municipala este gestionata de banca, in sensul ca proprietarul achita lunar o suma fixa bancii, iar aceasta se ocupa de plata taxei catre municipalitate. Este foarte recomandat sa optati pentru o asigurare de viata si invaliditate, care va protejeaza financiar pe dvs. si pe cei dragi in situatia nedorita a aparitiei unor boli grave, accidentelor sau decesului. Valoarea primei de asigurare depinde de virsta si de suma asigurata. Se poate asigura numai o parte a ipotecii sau intreaga suma. Nu uitati de cheltuielile pentru incalzire, electricitate si asigurarea locuintei (in caz de incendiu, inundatie etc). Alte posibile plati suplimentare fata de chirie pot fi cele pentru inchirierea unui boiler, intretinerea buteliei de gaz pentru semineu, deszapezire, intretinerea peluzei etc. Dupa cum observati, la analiza achizitiei unei case trebuie sa se tina cont nu numai de plata ipotecii, ci si de alte cheltuieli cu repetitie lunara ce apar suplimentar fata de cazul locuitului in chirie. Cu toate acestea, in majoritatea covirsitoare a cazurilor este profitabil sa deveniti proprietar, pentru ca parte din banii astfel cheltuiti ramin intr-un fel tot in buzunarul dvs, prin conservarea sau chiar marirea valorii casei. Dupa ce va estimati bugetul personal si aveti o idee asupra sumelor pe care le puteti aloca lunar pentru locuinta, apelati un specialist ipotecar care sa certifice puterea dvs. de cumparare conform criteriilor aplicate de banci.

Scris de LUCIA CRACIUN

Comenteaza acest articol

comentarii

Poate te intereseaza

Informatii privind asfaltarea intrarii auto

Cu ocazia inspectiilor de case am avut ocazia sa vad adesea intrari auto asfaltate care …

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *